Muitos motoristas precisam, a menos que a apólice atual já cubra o trabalho com apps. A Uber, o Lyft e o DoorDash têm seguro enquanto você trabalha, mas ele paga principalmente outras pessoas, muda conforme o que o app está fazendo e varia de estado para estado. Muitas apólices pessoais de seguro de carro excluem esse trabalho, então pergunte à sua seguradora sobre um endosso (endorsement) para transporte por app ou entregas antes do seu próximo turno.
Os quatro períodos de cobertura
O seguro para trabalho com apps depende do que o app está fazendo no momento de um acidente. Seguradoras e órgãos reguladores costumam descrever quatro períodos, listados abaixo, seguidos de um resumo do que cada empresa diz que mantém em cada um. Confira a seção de seguro de cada app para ver os limites no seu estado.
- App desligado: você está dirigindo para uso pessoal, e só a sua apólice pessoal vale.
- App ligado, esperando uma solicitação: costuma ser chamado de período 1. Aqui a cobertura da empresa é limitada e, no DoorDash, geralmente não existe.
- Solicitação aceita, a caminho do embarque ou da retirada: período 2.
- Passageiro ou pedido no carro até o desembarque ou a entrega: período 3. A Uber, o Lyft e o DoorDash tratam os períodos 2 e 3 da mesma forma.
| Período | Corridas do Uber | Corridas do Lyft | Uber Eats | DoorDash |
|---|---|---|---|---|
| App desligado | Nenhuma; vale a sua apólice | Nenhum | Nenhum | Nenhum |
| App ligado, esperando | Responsabilidade civil de pelo menos $50,000 por pessoa, $100,000 por acidente e $25,000 para danos materiais, se a sua apólice não se aplicar | Os mesmos valores se a sua apólice não se aplicar, menores no Arizona e em Nebraska | Responsabilidade civil de pelo menos os mínimos estaduais | Geralmente nenhuma; a sua apólice é a primária, com exceções em alguns estados |
| Aceita, até o fim da corrida ou da entrega | Pelo menos $1,000,000 de responsabilidade civil; colisão contingente até o valor real de mercado, franquia de $2,500 | Pelo menos $1,000,000 de responsabilidade civil na maioria dos mercados; colisão contingente, franquia de $2,500 | $500,000 de responsabilidade civil, ou mais onde for exigido; nada para o seu carro | Até $1,000,000 de responsabilidade civil na maioria dos estados, pode valer como cobertura excedente; nada para o seu carro |
O que a Uber e o Lyft dizem que cobrem
A Uber diz que a sua apólice pessoal cobre você enquanto está offline. Enquanto você está online e esperando, ela mantém a responsabilidade civil perante terceiros mostrada na tabela, que só vale se a sua própria apólice não valer. Dependendo da lei estadual, pode incluir cobertura contra motoristas sem seguro, proteção contra lesões pessoais ou cobertura de despesas médicas, mas não há cobertura de colisão para o seu carro até você aceitar uma corrida.
Depois que você aceita, a responsabilidade civil da Uber sobe para pelo menos $1,000,000. Ela também conserta o seu carro até o valor real de mercado, com franquia de $2,500, mas só se a sua apólice pessoal incluir cobertura compreensiva (comprehensive) e de colisão. Com um seguro pessoal só de responsabilidade civil, você não tem direito.
O Lyft diz que não tem apólice quando o app está desligado. Enquanto você espera uma solicitação, ela mantém os mesmos valores de responsabilidade civil se o seu seguro não se aplicar, com limites menores no Arizona e em Nebraska. Da aceitação da corrida até o desembarque, ela mantém pelo menos $1,000,000 na maioria dos mercados, mais cobertura compreensiva e de colisão contingente com franquia de $2,500, se você mesmo tiver essas coberturas. A cobertura de transporte por app de nenhuma das duas empresas vale para motoristas com licença comercial, como os motoristas TLC de Nova York, que têm o próprio seguro comercial.
O que o DoorDash e o Uber Eats dizem que cobrem
O DoorDash diz que, durante uma entrega ativa, da aceitação da oferta até a entrega, o seguro de responsabilidade civil perante terceiros dele pode cobrir até $1,000,000 em lesões e danos materiais a outras pessoas na maioria dos estados, e pode valer como cobertura excedente, depois do seu próprio seguro. Enquanto você está online mas não aceitou uma oferta, a sua própria apólice é a primária na maioria dos estados; o DoorDash lista cobertura para esse período em Dakota do Norte, Indiana, Kentucky e Virgínia Ocidental.
A cobertura de carro do DoorDash não paga pelo seu próprio carro. A apólice de acidentes ocupacionais dele cobre lesões durante uma entrega do DoorDash sem custo para você, com despesas médicas de até $1,000,000 e pagamentos por incapacidade de 50% dos seus ganhos semanais médios, até $500 por semana. Ela não cobre danos ao veículo, e os benefícios na Califórnia são diferentes.
No Uber Eats, a Uber diz que não há cobertura enquanto você está offline. Enquanto você está online, a cobertura de responsabilidade civil atende pelo menos aos mínimos estaduais e, enquanto você está a caminho ou em uma entrega, é de $500,000, ou mais onde for exigido. A Uber diz que essa cobertura não paga pelo seu carro nem pelas suas próprias lesões em nenhum momento, embora você possa aderir ao Optional Injury Protection na maioria dos estados.
A lacuna que uma apólice pessoal pode deixar
O Departamento de Seguros do Texas diz que a maioria das apólices pessoais de carro não cobre você enquanto usa o carro para transporte de passageiros por app. O DoorDash diz que muitas apólices pessoais são feitas apenas para uso pessoal e podem negar um pedido de indenização por colisão ou cobertura compreensiva se a seguradora considerar a entrega como uso comercial. A NAIC, a associação nacional dos órgãos reguladores estaduais de seguros, diz que as apólices pessoais geralmente excluem o uso comercial ou os momentos em que você está disponível para prestar serviço. Comparando isso com a tabela acima, as lacunas mais comuns são:
- Danos ao seu próprio carro enquanto você espera uma solicitação, quando nenhuma cobertura de colisão das empresas se aplica.
- Danos ao seu próprio carro em qualquer momento de uma entrega do DoorDash ou do Uber Eats, já que a cobertura de carro de nenhuma das duas empresas paga por eles.
- Suas próprias lesões, além de qualquer cobertura de acidentes ocupacionais, proteção contra lesões ou cobertura exigida pelo estado.
- Um pedido de indenização negado, se a seguradora descobrir que você estava trabalhando e você não tinha avisado. O órgão regulador do Texas alerta que isso pode deixar a conta com você.
- Comida ou mercadorias que você está levando, que a sua apólice pode não cobrir.
O que são endossos para transporte por app e entregas
Um endosso é um complemento da sua apólice pessoal. Ele informa a seguradora sobre o trabalho e estende parte da sua cobertura a ele. A Uber diz que a sua seguradora pode oferecer endossos para transporte por app, mas que eles não são obrigatórios.
Os órgãos reguladores descrevem vários tipos de produto. O Departamento de Seguros do Texas diz que algumas apólices para transporte por app cobrem só parte do tempo em que você dirige, como antes de pegar um passageiro, e algumas cobrem só danos a outras pessoas. A NAIC diz que algumas cobrem só o tempo em que você está conectado mas ainda não aceitou uma solicitação, enquanto outras são apólices comerciais de carro que valem esteja você trabalhando ou não.
A entrega nem sempre está incluída. O DoorDash observa que um endosso para transporte por app pode não dar cobertura completa ao veículo enquanto você faz entregas pelo DoorDash, então pergunte especificamente sobre entregas. Os órgãos reguladores do Texas dizem que uma cobertura opcional para entregas costuma custar menos do que uma apólice comercial; o preço depende da seguradora, do estado, do carro e do seu histórico, então peça cotações.
O que perguntar à sua seguradora
Ligue para a sua seguradora ou corretor com uma lista de todos os apps que você usa e peça as respostas por escrito. Se contratar mais cobertura, confira se a apólice ou o endosso cita o tipo de trabalho que você faz: corridas, entrega de comida ou compras de mercado.
Qualquer valor a mais no prêmio do seguro faz parte do que cada oferta precisa pagar, então some isso ao seu custo por milha. O pagamento por milha que o Giga Driver mostra em cada oferta deixa essa comparação mais rápida. Depois, passe por estas perguntas:
- Estou coberto enquanto o app está ligado e espero uma solicitação, e enquanto faço uma corrida ou entrega que aceitei?
- Um endosso para transporte por app também cobre entregas de comida, compras de mercado e pacotes, ou isso é uma opção separada?
- Os danos ao meu próprio carro estão cobertos em cada período, e qual franquia se aplica?
- Minhas próprias lesões são cobertas pelo seguro de despesas médicas ou pela proteção contra lesões pessoais?
- A comida ou as mercadorias que eu levo estão cobertas?
- Preciso avisar vocês sobre todo acidente durante o trabalho, mesmo que a seguradora de um app cuide do pedido de indenização?
O que fazer depois de um acidente enquanto você está online
Se você bater com um app ligado, os primeiros passos são os mesmos, seja qual for o app. Anote em qual período você estava, porque isso define qual seguro se aplica; o histórico de viagens no app pode confirmar isso depois.
Veja se há feridos e ligue para o 911
Vá para um lugar seguro, se puder. A Uber diz para chamar a polícia e os paramédicos se alguém se ferir ou se houver veículos danificados, e o DoorDash indica as ferramentas de segurança do app Dasher.
Registre o local
Fotografe todos os veículos, as placas e o local, troque dados de contato e de seguro, e guarde o número do boletim de ocorrência.
Informe pelo app
No app Uber Driver, toque no escudo azul e depois em Report a crash. No app Dasher, use Report a safety problem no menu Help e depois o formulário de seguro do DoorDash para acidentes de carro. Motoristas do Lyft usam o relatório de acidente indicado na central de ajuda do Lyft.
Avise a sua seguradora conforme a sua apólice exige
A Uber diz que você não precisa informar um acidente em corrida à sua seguradora pessoal, a menos que a sua apólice tenha um endosso relacionado. O DoorDash diz para avisar a seguradora conforme a sua apólice exige, e os danos ao seu carro em uma entrega passam pela sua própria apólice.
Peça indenização por lesões
Se você se ferir em uma entrega do DoorDash, faça um pedido de indenização por acidente ocupacional com a Blue Star Claims usando os contatos da página de ajuda do DoorDash. Na Uber e no Lyft, a cobertura de lesões depende do seu estado e de qualquer proteção opcional que você tenha escolhido.
Pontos principais
- O seguro da Uber, do Lyft e do DoorDash depende do que o app está fazendo, e os limites variam por estado.
- Com o app desligado, só a sua apólice pessoal vale.
- Enquanto você espera uma solicitação, a cobertura da empresa se limita à responsabilidade civil perante outras pessoas e, no DoorDash, geralmente só vale a sua apólice.
- A cobertura de carro do DoorDash e do Uber Eats nunca paga pelo seu próprio carro.
- Muitas apólices pessoais excluem o trabalho com apps, então pergunte à sua seguradora sobre um endosso que cubra cada tipo de trabalho que você faz.
- Depois de um acidente enquanto está online, fique em segurança, registre tudo e informe pelo app.
Perguntas frequentes
Quanto custa o seguro para motorista de app?
Não existe um preço único. Depende da seguradora, do estado, do carro, do seu histórico como motorista e da cobertura que você escolher, então peça cotações de um endosso e de uma apólice comercial. O Departamento de Seguros do Texas diz que uma cobertura opcional para entregas costuma custar menos do que uma apólice comercial completa.
O seguro do DoorDash cobre danos ao meu carro?
Não. O DoorDash diz que a cobertura de carro dele não paga consertos do seu carro, e a apólice de acidentes ocupacionais cobre lesões, não danos ao veículo. Os consertos dependem da sua própria apólice, que pode excluir entregas a menos que você tenha incluído cobertura para isso.
Preciso de seguro extra para Uber Eats ou DoorDash?
Os dois exigem um seguro de carro pessoal que atenda ao mínimo do seu estado, e nenhum exige mais. Como a cobertura deles não paga pelo seu carro e as apólices pessoais podem excluir entregas, pergunte à sua seguradora se as entregas estão cobertas e quanto custaria um complemento.
O seguro da Uber me cobre enquanto espero uma solicitação de corrida?
Só para danos que você causar a outras pessoas, e só se a sua apólice pessoal não se aplicar. Não há cobertura de colisão para o seu carro até você aceitar uma corrida. Esse é o primeiro período sobre o qual você deve perguntar à sua seguradora.
O que acontece se eu não contar à minha seguradora que dirijo para Uber ou DoorDash?
A sua seguradora pode negar um pedido de indenização por um acidente enquanto você trabalhava. O Departamento de Seguros do Texas diz para sempre avisar a seguradora se você dirige a trabalho, ou você pode acabar pagando do próprio bolso. Avisar também mostra quais coberturas estão faltando.
