Muchos conductores sí lo necesitan, a menos que su póliza actual ya cubra el trabajo con apps. Uber, Lyft y DoorDash tienen seguro mientras trabajas, pero sobre todo paga a otras personas, cambia según lo que esté haciendo la app y varía según el estado. Muchas pólizas personales de auto excluyen este trabajo, así que pregúntale a tu aseguradora por un endoso (endorsement) para transporte de pasajeros o reparto antes de tu próximo turno.
Los cuatro períodos de cobertura
El seguro para el trabajo con apps depende de lo que esté haciendo la app en el momento de un choque. Las aseguradoras y los reguladores suelen describir cuatro períodos, que aparecen abajo, seguidos de un resumen de lo que cada empresa dice que mantiene en cada uno. Revisa la sección de seguros de cada app para ver los límites en tu estado.
- App desconectada: manejas para uso personal y solo aplica tu póliza personal.
- App conectada, esperando una solicitud: se suele llamar período 1. Aquí la cobertura de la empresa es limitada, y en DoorDash normalmente no hay ninguna.
- Solicitud aceptada, de camino a la recogida: período 2.
- Pasajero o pedido en el auto hasta el destino o la entrega: período 3. Uber, Lyft y DoorDash tratan igual los períodos 2 y 3.
| Período | Viajes de Uber | Viajes de Lyft | Uber Eats | DoorDash |
|---|---|---|---|---|
| App desconectada | Ninguna; aplica tu póliza | Ninguno | Ninguno | Ninguno |
| App conectada, esperando | Responsabilidad civil de al menos $50,000 por persona, $100,000 por accidente y $25,000 por daños a la propiedad, si tu póliza no aplica | Los mismos montos si tu póliza no aplica, menores en Arizona y Nebraska | Responsabilidad civil de al menos los mínimos estatales | Normalmente ninguna; tu póliza es la primaria, con excepciones en algunos estados |
| Aceptada, hasta terminar el viaje o la entrega | Al menos $1,000,000 de responsabilidad civil; colisión contingente hasta el valor real en efectivo, deducible de $2,500 | Al menos $1,000,000 de responsabilidad civil en la mayoría de los mercados; colisión contingente, deducible de $2,500 | $500,000 de responsabilidad civil, o más donde se exija; nada para tu auto | Hasta $1,000,000 de responsabilidad civil en la mayoría de los estados, puede aplicar como cobertura en exceso; nada para tu auto |
Lo que Uber y Lyft dicen que cubren
Uber dice que tu póliza personal te cubre mientras estás desconectado. Mientras estás conectado y esperando, mantiene la responsabilidad civil frente a terceros que aparece en la tabla, que solo aplica si tu propia póliza no aplica. Según la ley estatal, puede agregar cobertura contra conductores sin seguro, protección contra lesiones personales o cobertura de gastos médicos, pero no hay cobertura de colisión para tu auto hasta que aceptas un viaje.
Cuando aceptas, la responsabilidad civil de Uber sube a al menos $1,000,000. También repara tu auto hasta su valor real en efectivo, con un deducible de $2,500, pero solo si tu póliza personal incluye cobertura amplia (comprehensive) y de colisión. Si tu seguro personal es solo de responsabilidad civil, no calificas.
Lyft dice que no tiene póliza cuando la app está desconectada. Mientras esperas una solicitud, mantiene los mismos montos de responsabilidad civil si tu seguro no aplica, con límites más bajos en Arizona y Nebraska. Desde que aceptas un viaje hasta que dejas al pasajero, mantiene al menos $1,000,000 en la mayoría de los mercados, más cobertura amplia y de colisión contingente con un deducible de $2,500 si tú tienes esas coberturas. La cobertura de transporte de pasajeros de ninguna de las dos empresas aplica a los conductores con licencia comercial, como los conductores TLC de la ciudad de Nueva York, que tienen su propio seguro comercial.
Lo que DoorDash y Uber Eats dicen que cubren
DoorDash dice que, durante una entrega activa, desde que aceptas una oferta hasta la entrega, su seguro de responsabilidad civil frente a terceros puede cubrir hasta $1,000,000 en lesiones y daños a la propiedad de otras personas en la mayoría de los estados, y puede aplicar como cobertura en exceso, después de tu propio seguro. Mientras estás conectado pero no has aceptado una oferta, tu propia póliza es la primaria en la mayoría de los estados; DoorDash indica cobertura para ese período en Dakota del Norte, Indiana, Kentucky y Virginia Occidental.
La cobertura de auto de DoorDash no paga por tu propio auto. Su póliza de accidentes ocupacionales cubre lesiones durante una entrega de DoorDash sin costo para ti, con gastos médicos de hasta $1,000,000 y pagos por incapacidad del 50% de tus ganancias semanales promedio, hasta $500 por semana. No cubre daños al vehículo, y los beneficios en California son distintos.
Para Uber Eats, Uber dice que no tiene cobertura mientras estás desconectado. Mientras estás conectado, su cobertura de responsabilidad civil llega al menos a los mínimos estatales, y mientras vas en camino o estás en una entrega es de $500,000, o más donde se exija. Uber dice que esta cobertura no paga por tu auto ni por tus propias lesiones en ningún momento, aunque en la mayoría de los estados puedes inscribirte en Optional Injury Protection.
El vacío que puede dejar una póliza personal
El Departamento de Seguros de Texas dice que la mayoría de las pólizas personales de auto no te cubren mientras usas tu auto para transporte de pasajeros por app. DoorDash dice que muchas pólizas personales están hechas solo para uso personal y pueden negar un reclamo de colisión o de cobertura amplia si la aseguradora considera el reparto como uso comercial. La NAIC, la asociación nacional de reguladores estatales de seguros, dice que las pólizas personales suelen excluir el uso comercial o los momentos en que estás disponible para dar servicio. Si lo comparas con la tabla de arriba, los vacíos más comunes son:
- Daños a tu propio auto mientras esperas una solicitud, cuando no aplica la cobertura de colisión de ninguna empresa.
- Daños a tu propio auto en cualquier momento de una entrega de DoorDash o Uber Eats, ya que la cobertura de auto de ninguna de las dos empresas los paga.
- Tus propias lesiones, más allá de cualquier cobertura de accidentes ocupacionales, protección contra lesiones o cobertura que exija el estado.
- Un reclamo negado, si tu aseguradora se entera de que estabas trabajando y no le habías avisado. El regulador de Texas advierte que esto puede hacer que termines pagando tú.
- La comida o los productos que llevas, que tu póliza podría no cubrir.
Qué son los endosos para transporte de pasajeros y reparto
Un endoso es un complemento de tu póliza personal. Le informa a tu aseguradora sobre el trabajo y extiende parte de tu cobertura a ese trabajo. Uber dice que tu aseguradora puede ofrecer endosos para transporte de pasajeros, pero que no son obligatorios.
Los reguladores describen distintos productos. El Departamento de Seguros de Texas dice que algunas pólizas para transporte de pasajeros cubren solo una parte de tu tiempo al volante, por ejemplo antes de recoger a un pasajero, y otras cubren solo daños a otras personas. La NAIC dice que algunas cubren solo el tiempo en que estás conectado pero no has aceptado una solicitud, mientras que otras son pólizas de auto comerciales que aplican estés trabajando o no.
El reparto no siempre está incluido. DoorDash señala que un endoso para transporte de pasajeros podría no dar cobertura completa al vehículo mientras haces entregas con DoorDash, así que pregunta específicamente por el reparto. Los reguladores de Texas dicen que una cobertura opcional para reparto suele costar menos que una póliza comercial; el precio depende de tu aseguradora, tu estado, tu auto y tu historial, así que pide cotizaciones.
Qué preguntarle a tu aseguradora
Llama a tu aseguradora o a tu agente con una lista de todas las apps que usas y pide las respuestas por escrito. Si agregas cobertura, revisa que la póliza o el endoso mencione el tipo de trabajo que haces: viajes con pasajeros, reparto de comida o compras de supermercado.
Cualquier prima adicional es parte de lo que cada oferta tiene que cubrir, así que súmala a tu costo por milla. El pago por milla que Giga Driver muestra en cada oferta hace esa comparación más rápida. Luego repasa estas preguntas:
- ¿Estoy cubierto mientras la app está conectada y espero una solicitud, y mientras hago un viaje o una entrega que acepté?
- ¿Un endoso para transporte de pasajeros también cubre el reparto de comida, compras de supermercado y paquetes, o es una opción aparte?
- ¿Están cubiertos los daños a mi propio auto en cada período y qué deducible aplica?
- ¿Mis propias lesiones tienen cobertura de gastos médicos o de protección contra lesiones personales?
- ¿Están cubiertos la comida o los productos que llevo?
- ¿Tengo que avisarles de cada accidente mientras trabajo, aunque la aseguradora de una app se encargue del reclamo?
Qué hacer después de un accidente mientras estás conectado
Si chocas con una app conectada, los primeros pasos son los mismos, sin importar qué app uses. Anota en qué período estabas, porque eso decide qué seguro aplica; tu historial de viajes en la app puede confirmarlo después.
Revisa si hay heridos y llama al 911
Muévete a un lugar seguro si puedes. Uber dice que contactes a la policía y a los paramédicos si alguien está herido o hay vehículos dañados, y DoorDash remite a las herramientas de seguridad de la app Dasher.
Documenta la escena
Toma fotos de todos los vehículos, las placas y el lugar, intercambia datos de contacto y de seguro, y guarda el número del reporte policial.
Repórtalo en la app
En la app Uber Driver, toca el escudo azul y luego Report a crash. En la app Dasher, usa Report a safety problem en el menú Help y luego el formulario de seguros de DoorDash para accidentes de auto. Los conductores de Lyft usan el reporte de accidentes que aparece en el centro de ayuda de Lyft.
Avisa a tu aseguradora como lo exija tu póliza
Uber dice que no necesitas reportar un choque de transporte de pasajeros a tu aseguradora personal, a menos que tu póliza tenga un endoso relacionado. DoorDash dice que avises a tu aseguradora como lo exija tu póliza, y los daños a tu auto en una entrega se tramitan con tu propia póliza.
Reclama por lesiones
Si te lesionas en una entrega de DoorDash, presenta un reclamo de accidente ocupacional con Blue Star Claims usando los datos de contacto de la página de ayuda de DoorDash. En Uber y Lyft, la cobertura de lesiones depende de tu estado y de cualquier protección opcional que hayas elegido.
Puntos clave
- El seguro de Uber, Lyft y DoorDash depende de lo que esté haciendo la app, y los límites varían según el estado.
- Con la app desconectada, solo aplica tu póliza personal.
- Mientras esperas una solicitud, la cobertura de la empresa se limita a la responsabilidad civil frente a otros, y en DoorDash normalmente solo cuenta tu póliza.
- La cobertura de auto de DoorDash y Uber Eats nunca paga por tu propio auto.
- Muchas pólizas personales excluyen el trabajo con apps, así que pregúntale a tu aseguradora por un endoso que cubra cada tipo de trabajo que haces.
- Después de un choque mientras estás conectado, ponte a salvo, documenta todo y repórtalo en la app.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto cuesta un seguro para transporte de pasajeros?
No hay un precio único. Depende de tu aseguradora, tu estado, tu auto, tu historial de manejo y la cobertura que elijas, así que pide cotizaciones de un endoso y de una póliza comercial. El Departamento de Seguros de Texas dice que una cobertura opcional para reparto suele costar menos que una póliza comercial completa.
¿El seguro de DoorDash cubre los daños a mi auto?
No. DoorDash dice que su cobertura de auto no paga reparaciones a tu auto, y su póliza de accidentes ocupacionales cubre lesiones, no daños al vehículo. Las reparaciones dependen de tu propia póliza, que podría excluir el reparto a menos que le hayas agregado cobertura para eso.
¿Necesito un seguro extra para Uber Eats o DoorDash?
Ambas exigen un seguro de auto personal que cumpla con el mínimo de tu estado, y ninguna exige más. Como su cobertura no paga por tu auto y las pólizas personales pueden excluir el reparto, pregúntale a tu aseguradora si el reparto está cubierto y cuánto costaría un complemento.
¿El seguro de Uber me cubre mientras espero una solicitud de viaje?
Solo por los daños que causes a otros, y solo si tu póliza personal no aplica. No hay cobertura de colisión para tu auto hasta que aceptas un viaje. Ese es el primer período por el que debes preguntarle a tu aseguradora.
¿Qué pasa si no le digo a mi aseguradora que manejo para Uber o DoorDash?
Tu aseguradora podría negar un reclamo por un choque ocurrido mientras trabajabas. El Departamento de Seguros de Texas dice que siempre le avises a tu aseguradora si manejas por trabajo, o podrías terminar pagando tú. Avisarle también te muestra qué cobertura te falta.
